Deine gesetzliche Krankenversicherung endet an der Landesgrenze, und zwar wörtlich

Es gibt einen Moment, in dem die schöne Auswanderungsrechnung ins Wanken gerät, und er kommt fast immer im selben Gespräch.

Jemand hat die Mieten verglichen, die Lebenshaltungskosten gerechnet, das Visum verstanden und die Rente kalkuliert. Und dann fragt er beiläufig: "Und die Krankenkasse läuft ja weiter, oder?"

Nein. Und das ist der teuerste Irrtum in diesem ganzen Thema.

Deutschland: das Abkommen deckt Renten, nicht Gesundheit

Zwischen Deutschland und den Philippinen gibt es tatsächlich ein Sozialversicherungsabkommen, in Kraft seit dem 1. Juni 2018. Es ist ein gutes Abkommen und es tut etwas Wertvolles: Es regelt die Rentenversicherung, sorgt dafür, dass deutsche und philippinische Versicherungszeiten für einen Rentenanspruch zusammengerechnet werden können, und benennt eine deutsche Verbindungsstelle für Philippinen-Fälle.

Was es nicht regelt, ist die Krankenversicherung. Weil es für diesen Bereich kein Abkommen gibt, übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung die Kosten einer medizinischen Behandlung auf den Philippinen nicht. Nicht anteilig, nicht im Notfall, nicht nach Vorlage einer Rechnung.

Praktisch bedeutet das für den Wegzug ins Nicht-EU-Ausland: Mit der Aufgabe des inländischen Wohnsitzes endet der Anspruch aus der gesetzlichen Krankenversicherung. Auch die Krankenversicherung der Rentner läuft nicht einfach mit, weil ihr Leistungsanspruch an einen Wohnsitz im Geltungsbereich hängt. Und eine freiwillige Weiterversicherung in der GKV setzt einen Wohnsitz im Inland voraus, weshalb sie für die Philippinen kein Weg ist.

Wer privat krankenversichert ist, hat mehr Spielraum, weil die private Krankenversicherung nicht an den Wohnsitz gekoppelt ist. Ob deine Police Leistungen außerhalb Europas dauerhaft abdeckt, steht allerdings in deinen Bedingungen und nicht in einer Broschüre. Lies sie, bevor du kündigst oder umziehst.

Der Punkt, den fast alle übersehen: die Rückkehr

Das ist der teuerste Teil und er passiert erst in zehn oder zwanzig Jahren.

Wer aus dem Nicht-EU-Ausland nach Deutschland zurückkehrt, muss wieder in ein System hinein, und ob das die günstige Krankenversicherung der Rentner ist oder eine deutlich teurere freiwillige Versicherung, hängt an Vorversicherungszeiten, die man im Ausland nicht sammelt. Wer mit sechzig auswandert und mit achtzig zurückkommt, kann feststellen, dass sein Platz in der KVdR nicht mehr da ist.

Für privat Versicherte gibt es dafür ein Instrument: die Anwartschaftsversicherung. Man zahlt einen kleinen Beitrag weiter und hält damit den Zugang zum alten Tarif und zu den angesparten Alterungsrückstellungen offen. Das kostet wenig und ist für jeden, der eine Rückkehr auch nur für möglich hält, eine der besseren Entscheidungen dieses ganzen Umzugs.

Wer den ganzen Rückkehrkomplex einmal sauber lesen will, findet ihn beim Netzwerkkollegen unter Rückkehr aus dem Ausland und den Krankenversicherungsteil unter Krankenversicherung für Rentner im Ausland.

Österreich

Die Struktur ist dieselbe, das Ergebnis ebenfalls. Der Schutz der gesetzlichen Krankenversicherung ist an einen Wohnsitz im Inland beziehungsweise an das europäische Koordinierungsrecht gebunden. Für ein Land außerhalb dieses Systems, ohne einschlägiges Abkommen im Krankenversicherungsbereich, endet der Leistungsanspruch mit dem Wegzug.

Auch hier gilt: Rückkehr ist der teure Teil, und auch hier lohnt es sich, die Wiedereintrittsbedingungen zu klären, bevor man geht und nicht, wenn man wiederkommt. Den österreichischen Wegzugskontext samt Pension und Krankenversicherung behandelt der Netzwerkkollege unter Pension und Krankenversicherung beim Wegzug aus Österreich.

Schweiz

Die obligatorische Krankenpflegeversicherung nach KVG ist an den Wohnsitz in der Schweiz geknüpft. Wer den Wohnsitz aufgibt und in ein Land außerhalb des Freizügigkeitsraums zieht, scheidet aus der Versicherungspflicht aus.

Für Schweizer Rentner mit Wohnsitz auf den Philippinen bedeutet das dasselbe wie für Deutsche und Österreicher: Der Schutz kommt danach aus einer privaten oder internationalen Police, nicht aus dem heimischen System. Den Schweizer Wegzugskomplex im Zusammenhang beschreibt der Netzwerkkollege unter Wegzug aus der Schweiz.

Was PhilHealth wirklich ist

Die Philippinen haben eine staatliche Krankenversicherung, PhilHealth, und ausländische Einwohner können Mitglied werden. Für Inhaber des SRRV ist die Mitgliedschaft Teil des Programms.

Was PhilHealth nicht ist: ein Ersatz für eine europäische Krankenversicherung. Es ist ein Zuschusssystem. Es übernimmt bei einem Krankenhausaufenthalt Fallpauschalen, die einen Teil der Rechnung decken, und der Rest bleibt bei dir. Für einen philippinischen Haushalt ist dieser Teil viel wert. Für einen europäischen Rentner mit einer ernsthaften Diagnose ist er eine Fußnote.

Behandle PhilHealth also als das, was es ist: eine sinnvolle Grundschicht, die fast nichts kostet und einen Teil der Basisversorgung trägt. Wie sie sich in den Aufenthaltsstatus einfügt, steht auf der Visa-Seite. Und bau die eigentliche Absicherung darüber.

Was die eigentliche Absicherung kostet

Der übliche Weg ist eine internationale Krankenversicherung mit Deckung für Südostasien, wahlweise mit oder ohne die USA, in aller Regel mit Selbstbehalt.

Unsere Lebenshaltungskosten setzen für eine Person Anfang vierzig grob 110 bis 330 USD im Monat an, je nach Deckung und Selbstbehalt. Für Menschen jenseits der sechzig liegt das deutlich höher, und ab einem gewissen Alter sowie bei Vorerkrankungen wird der Markt eng. Das ist der Punkt, an dem man nicht wartet. Eine Police mit fünfundfünfzig abzuschließen ist eine Verhandlung. Mit siebzig ist es eine Suche.

Drei Punkte, auf die es in den Bedingungen ankommt und die kaum jemand prüft:

• •Deckt die Police Behandlung außerhalb der Philippinen? Für ernste Fälle ist Singapur vier Flugstunden entfernt und medizinisch eine andere Kategorie. Eine Police, die dich nur im Land versichert, hat genau dann eine Lücke, wenn es darauf ankommt.
• •Ist ein Krankenrücktransport eingeschlossen? Und bis zu welcher Summe.
• •Wie lange verlängert der Versicherer? Manche Policen haben Altersgrenzen. Eine Versicherung, die mit fünfundsiebzig endet, ist keine Altersvorsorge.

Die Pflegefrage, die niemand stellt

Krankenversicherung ist das eine. Pflege ist das andere, und sie kommt später und trifft härter.

Die deutsche soziale Pflegeversicherung leistet bei einem Wohnsitz außerhalb Europas grundsätzlich nicht. Für Österreich und die Schweiz gilt sinngemäß dasselbe: Leistungen der Pflegesicherung sind an das jeweilige Sozialsystem und seinen räumlichen Geltungsbereich gebunden.

Die tröstliche Nachricht ist, dass Pflege auf den Philippinen bezahlbar und verfügbar ist, und zwar in einer Qualität und Menge, die in Mitteleuropa unbezahlbar wäre. Eine Vollzeit-Betreuung zu Hause kostet hier einen Bruchteil eines deutschen Pflegeheimplatzes, und sie findet in der eigenen Wohnung statt statt in einem Zimmer mit Linoleumboden.

Die unangenehme Nachricht ist, dass sie aus eigener Tasche kommt und dass niemand sie organisiert, wenn du sie brauchst und niemanden hast, der für dich handelt. Wer allein hierher zieht, sollte das früh mitdenken. Der Netzwerkkollege behandelt den Komplex unter Pflege im Ausland im hohen Alter.

Und die gute Nachricht, die dabei untergeht

Bei alldem geht unter, dass medizinische Versorgung hier vergleichsweise günstig ist. Davao hat gute Privatkliniken, Fachärzte und Operationskapazität, und die Preise liegen bei einem Bruchteil europäischer Sätze. Ein Facharzttermin kostet den Gegenwert eines Mittagessens. Vieles, was zu Hause eine Versicherungsfrage wäre, bezahlt man hier einfach.

Das führt bei erfahrenen Auswanderern zu einer bestimmten Strategie: hoher Selbstbehalt, kleine Prämie, Routine aus eigener Tasche, Versicherung für das Große. Das ist rechnerisch fast immer die bessere Konstruktion und setzt voraus, dass eine Rücklage existiert, aus der der Selbstbehalt tatsächlich bezahlt werden kann.

Wie die Versorgung vor Ort konkret aussieht, welche Kliniken infrage kommen und was Behandlungen kosten, steht in Gesundheitsversorgung in Davao City.

Die Reihenfolge, in der man das erledigt

Erstens: Bedingungen der bestehenden Versicherung lesen, bevor irgendetwas gekündigt wird. Zweitens: Anwartschaft prüfen, wenn du privat versichert bist. Drittens: eine internationale Police abschließen und in Kraft haben, bevor du den Wohnsitz aufgibst, nicht danach. Viertens: PhilHealth als Grundschicht mitnehmen, sobald der Aufenthaltsstatus steht. Fünftens: eine Rücklage in der Größe deines Selbstbehalts anlegen und nicht anfassen.

Und schließlich: Diese Frage gehört in dieselbe Rechnung wie die Rente und nicht daneben. Was mit deiner Rente steuerlich passiert, steht in Die Rente auf den Philippinen, und der Gesamtüberblick für Rentner auf Rentner auf den Philippinen.